Quel salaire pour obtenir un crédit immobilier ?

Il s’agit du premier élément à considérer lors d’un projet immobilier. En effet, le salaire est essentiel pour votre banque, car l’institution bancaire va notamment se baser sur cet élément pour calculer le montant de votre crédit immobilier. En tant qu’emprunteur, nombreux sont les éléments qui nécessitent votre attention concernant votre projet. Découvrez dans cet article quel salaire il faut avoir pour obtenir un prêt immobilier.

Le salaire requis pour obtenir un crédit immobilier

De manière logique, plus le salaire est élevé, plus les revenus seront élevés. Néanmoins, plus le montant du crédit est élevé, plus la durée pour le rembourser est courte. Ce qui fait que le salaire nécessite d’être plus important.

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Le montant maximum du crédit immobilier est également à considérer. Ceci dépend également du taux d’intérêt et de la durée de prêt.

S’il s’agit d’un calcul sur une durée de 15 ans avec un taux de 0,87 %, voici les sommes que vous pourrez emprunter et les salaires que vous devrez avoir :

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• Si vous souhaitez emprunter 100 000 euros sur une durée de 15 ans, c’est-à-dire une mensualité de 593 euros, il faut avoir un salaire minimum de 1 796 euros (33% de taux d’endettement)
• Si vous souhaitez emprunter 200 000 euros sur une durée de 15 ans, c’est-à-dire une mensualité de 1 186 euros, il faudra posséder un salaire minimum de 3 593 euros (également pour un taux d’endettement de 33 %)
• Si vous voulez effectuer un emprunt de 300 000 euros sur 15 ans, donc une mensualité de 1 778 euros, il faudra avoir un salaire minimum de 5 387 euros (pour 33% de taux d’endettement)

S’il s’agit d’un calcul sur 20 ans avec un taux de 1% :

• SI vous souhaitez emprunter 100 000 euros sur une durée de 20 ans, c’est-à-dire une mensualité de 460 euros, il faudra avoir un salaire de 1 393 euros (33% de taux d’endettement)
• Si vous souhaitez effectuer un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans, c’est-à-dire 920 euros par mois, le salaire minimum devra être de 2 787 euros (également 33% d’endettement)
• Enfin, si vous avez l’intention d’emprunter 300 000 euros sur 20 ans, c’est-à-dire 1 380 euros par mois, il faudra avoir un salaire minimum de 4 181 euros (33% de taux d’endettement)

Il est vivement recommandé d’effectuer une comparaison des diverses banques prêteuses ou d’autres établissements prêteurs afin de faire baisser le taux d’intérêt. D’autres éléments sont considérés par la banque, comme le reste à vivre, la stabilité de votre emploi et l’apport financier dont vous disposez.

Les revenus pris en compte par la banque

Pour vous accorder votre crédit immobilier, la banque se base donc sur les revenus suivants :

• Votre fiche de salaire : le montant et l’ancienneté seront scrutés, mais si vous bénéficiez d’une augmentation, cela sera également considéré si cela apparaît sur votre dernier bulletin. Cela pourra également donner une indication à la banque sur l’apport dont vous pouvez disposer
• Les loyers, rentes et pensions reçus
• Les bénéfices pour des activités non salariées
• Des aides et des allocations sociales

Néanmoins, le salaire net n’est pas l’unique élément sur lequel se base la banque pour vous accorder un crédit immobilier. En effet, la banque cherchera à connaître vos bénéfices en cas d’autres activités et vos loyers en cas d’investissement locatif.

70% des revenus locatifs sont pris en compte et l’âge des enfants sera requis afin d’intégrer le montant des aides dans la capacité d’emprunt.

Les revenus n’étant pas pris en compte par la banque

Si vous êtes un emprunteur, il faut savoir qu’un certain nombre de revenus ne sont pas pris en compte par votre banque : 

• Les heures supplémentaires
• Les frais de déplacement, sauf cas exceptionnel
• Les primes exceptionnelles

Si votre contrat de travail prouve la régularité de certaines primes comme la prime contractuelle de 13ᵉ mois, elles peuvent être considérées.

Néanmoins, il vous est toujours possible d’effectuer une simulation afin de savoir à quel montant de crédit immobilier vous pouvez approximativement prétendre.

Les critères de solvabilité supplémentaires pris en compte par la banque

La banque ne se limite pas uniquement à évaluer votre salaire pour déterminer votre solvabilité lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Effectivement, plusieurs critères supplémentaires entrent en jeu et sont pris en compte par les institutions financières.

La stabilité de l’emploi : Les banques sont attentives à la nature du contrat de travail. Un CDI est considéré comme un gage de stabilité tandis qu’un CDD ou un contrat précaire peut être perçu comme plus risqué.

L’équilibre entre les revenus et les charges : Votre capacité à rembourser le prêt sera analysée en fonction des charges que vous devez déjà assumer (loyer, crédits en cours, pension alimentaire…). Pensez à avoir une situation financière saine pour espérer obtenir un crédit immobilier.

Le reste à vivre : La banque vérifiera si après le paiement des mensualités du prêt, il vous reste suffisamment d’argent pour subvenir à vos besoins quotidiens (alimentation, factures, loisirs…). Plus ce ‘reste à vivre‘ est élevé, plus cela jouera en votre faveur.

L’historique bancaire : Les antécédents avec votre banque seront aussi scrutés : découverts fréquents, incidents de paiement… Autant d’éléments qui peuvent impacter négativement l’accord de votre demande de crédit immobilier.

Pensez à soumettre une demande auprès de votre banque. Avec une préparation minutieuse et des finances saines, vous augmenterez vos chances d’obtenir un crédit immobilier correspondant à vos attentes.

Les alternatives pour obtenir un crédit immobilier sans salaire fixe

Dans certaines situations, il est possible de se retrouver sans salaire fixe, ce qui peut compliquer l’obtention d’un crédit immobilier. Toutefois, il existe des alternatives pour contourner cette contrainte et réaliser votre projet immobilier.

La première option consiste à présenter des revenus alternatifs. Si vous êtes travailleur indépendant ou freelance, vous pouvez soumettre vos derniers bilans financiers ainsi que votre chiffre d’affaires moyen des dernières années. Cette démarche permettra à la banque d’évaluer votre capacité de remboursement sur une période plus étendue.

Une autre solution pourrait être de faire appel à un cautionnaire. Effectivement, si vous ne disposez pas d’un salaire fixe suffisant mais que vous avez quelqu’un dans votre entourage disposé à se porter garant pour le prêt, cela pourrait jouer en votre faveur auprès de la banque. Il faut cependant prendre en considération les risques engendrés par cette décision, tant pour le cautionnaire que pour vous-même.

Certains établissements financiers peuvent accepter une hypothèque sur un bien immobilier déjà acquis comme garantie supplémentaire dans le cadre d’une demande de crédit. Cela leur donne une sécurité accrue quant au remboursement du prêt même si vos revenus sont fluctuants.

N’oubliez pas qu’il est toujours préférable d’avoir mis de côté un apport personnel conséquent. Celui-ci démontre aux yeux des banques votre capacité à épargner et peut compenser un salaire irrégulier. Il est souvent recommandé d’avoir au moins 10 à 20% du montant total du projet en guise d’apport personnel.

Bien que l’absence de salaire fixe puisse présenter un obstacle pour obtenir un crédit immobilier, il existe des solutions alternatives à explorer. N’hésitez pas à vous renseigner auprès des différents établissements financiers pour trouver celle qui répondra le mieux à votre situation particulière.